Сущность страхования
Проведение страхования всех сфер жизни в развитых странах мира является очень популярной услугой. В России же к данной опции относятся настороженно и не всегда хотят оформлять полис даже в случае острой необходимости.
Хотя государство пытается объяснить людям сущность страхования и какие риски с ним связаны. Достаточно разобраться с данными моментами и из этой процедуры удастся получить максимум выгоды.
Что это такое
Оформление страхования по закону выступает как добровольное действие, которое защищает от непредвиденных ситуаций. Обязательность момента состоит в том, что посредством покупки полиса можно получить тот или иной дополнительный продукт или облегчить условия его приобретения и эксплуатации — например, посредством покупки онлайн.
Эти моменты прежде всего связаны с ипотеками. При их оформлении страховой полис играет большую роль и влияет на возможность выдачи кредита и размер процентной ставки, суммы к выдаче и срока погашения.
Государственное страхование проводится в медицинской части жизнедеятельности человека. Здесь страховой полис влияет на количество сумм, которые нужно уплатить за услуги врачей и какой перечень продуктов лечения покрывает полис.
Данная практика позволяет с богатых брать больше, и помогать лечить бедных. В ходе использования такой системы происходит перераспределение средств. Но главным показателем страховки будет ее сгорание.
Если человек не воспользуется ей в течение указанного срока, то ему нужно будет покупать новый продукт. При этом средства не вернутся, но и специально создавать страховой случай не стоит, поскольку это наказывается законом и является мошенничеством.
Определение понятия
Для понимания сути данной темы следует разобраться с теми понятиями, которые будут важны в ходе проведения операции:
Термин | Значение |
Страховой полис | Это документ, который свидетельствует о заключении страхового договора и определяет возможность получения компенсаций по страховым случаям |
Премия | Выплата за неиспользование страхового полиса — т.е. отсутствия попаданий в страховые ситуации. В данном варианте человек теряет часть суммы и за сохранение затрат страховой компании, та выплачивает ему премиальную часть |
Фонд | Денежный запас, который состоит на балансе страховой компании для выплаты по страховым случаям полиса |
Тариф | По сути, это стоимость полиса, на которую можно рассчитывать при приобретении страхового документа по тому или иному направлению |
На какие виды делится страхование (классификация)
На законодательном уровне выделяют несколько основных видов страховки, которые можно получить в Российской Федерации:
Личная | Для этих случаев страховым объектом будет здоровье человека. Можно выбрать как комплексную защиту от несчастных ситуаций, так и на определенные сферы |
Имущественная | Позволяет защитить от разных влияний недвижимость, автомобиль или иные транспортные средства. К примеру, необязательная страховка по программам КАСКО |
Полис по ответственности | В таком варианте страхование распространяется на те виды ответственности, которые клиент имеет перед третьими лицами |
Полис для предпринимателей | Риск банкротства и долговых неурядиц есть всегда. Поэтому представителям бизнеса следует заранее позаботиться о возможности покрытия части долга, отсрочки и так далее |
Разные виды страховых документов могут покрывать как несколько, так и все риски, которые связаны с деятельностью человека или юридического лица.
Но закон устанавливает и те риски на имущество, которые нельзя включить в страховку:
- противоправные действия;
- азартные игры;
- расходы по освобождению заложников.
В дальнейшем же страховая компания предлагает продукты по собственному усмотрению. И гражданину нужно понимать, каким образом выбирать страховку, чтобы покрыть максимум затрат с небольшими вложениями. Плюс, существует разграничение по сфере действия страхового полиса, что немаловажно знать до его оформления.
Выделяются такие варианты покрытия:
- полное;
- неполное;
- дополнительное.
Исходя из того, какой способ будет выбран, формируется стоимость страхового документа на автострахование или другие варианты полиса.
Правовая база
Деятельность страховых организаций в стране регулирует Закон Российской Федерации №4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.
Этот документ устанавливает:
В статье 5 | Личности страхователей |
В статьей 6 | Сторону страховщика |
В статье 4 | Какие объекты могут подлежать страхованию |
В статье 12 этого закона | Существуют также варианты соцстрахования |
В статье 11 | Говорится о премиях, которые может получить застрахованное лицо |
Одним из видов обязательного страхования в России в 2017 году становится медицинское обеспечение. Его регулирует Федеральный закон №326-ФЗ “Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации”.
Здесь указаны в статьях 10-12 данные о застрахованных, страховщиках и страхователях. Хотя первые два понятия могут быть идентичными, есть варианты оформления страховки, например, работодателем.
О полисе медицинского страхования говорится в статье 45. Поскольку нужно учитывать то, какие данные в нем содержатся, чтобы не приобрести у мошенников подделку вместо оригинального документа.
В Гражданском кодексе РФ можно найти сведения о том, каким образом распределяются виды страховок. Об этом говорится в статье 48 ГК РФ.
Интересующие вопросы
В ходе приобретения страхового полиса могут возникать те или иные вопросы по поводу этого продукта. Поскольку существует некая неоднозначность в плане применения полисов. Для многих граждан остается непонятным, от каких рисков они могут застраховать и как не потерять большое количество денежных средств.
Ведь оформление полиса предполагает, что расходы по нему будут меньше, чем возможные потери от каких-либо форс-мажоров. К примеру, оформление страховки при получении ипотеки очень выгодно.
В данном случае возможно при изменении финансового положения получить определенное количество времени для поиска новых источников дохода. И таким образом человек не получает больших штрафов, не накапливает долг и может выплатить ипотеку на приемлемых условиях или переоформить ее.
Но есть и риски, проблемные стороны страховок. И к ним нужно быть готовым, чтобы вовремя предотвратить и не попасть на мошенников.
Что за формы отношений могут быть (социальные, коммерческие, взаимные)
Страховой рынок совмещает в себе несколько видов отношений. Определяется, что страховые отношения могут быть в таких формах:
Социальные | Предназначаются для защиты населения в социальном плане, например, в медицине |
Коммерческие | Предполагают оформление полисов по договору для всех граждан и организаций региона |
Взаимные | Определяют возможность создания объединений, в рамках которых лица имеют возможность осуществлять защиту имущества, без получения прибыли |
Стоит определить, что в социальном плане чаще всего получить прибыль удается небольшую, хотя такие страховые полисы имеют обязательное оформление — например, в условиях, когда страховщиком выступает государство.
В то же время коммерческие организационные формы предполагают крупную выгоду от разных сделок. Но для их проведения необходимо получение отдельной лицензии.
Экономическая категория
В экономическом плане страхование имеет свое определение. Поскольку выражается как взаимоотношение между страховщиком и страхователем, в ходе которого проводится защита конкретного лица за счет материальных вложений. В соответствии с данным понятием, существует алгоритм, при котором если отсутствует страховое отношение, то нет и факта страхования.
Как экономическая категория, страхование имеет ряд признаков:
- Замкнутость проведения страховых отношений обменного характера.
- Обусловленность наступления страхового случая и возмещения вреда.
- Есть материальное воплощение в виде страхового фонда.
- Осуществляется раскладка ущерба одного лица на всех, кто застрахован в обществе.
Основные проблемы в данной сфере
На российском рынке страхования указывают на следующие проблемы:
- низкий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги;
- неразвитость системы обязательного страхования — к примеру, такие полисы действуют для авто в виде ОСАГО;
- не хватает развития в законодательном плане, профессиональных кадрах и т.д.;
отсутствуют инвестиции; - отсутствуют разработки по инструментам размещения резервов страхового фонда на долгий срок.
Это основные показатели, из-за которых развитие страховых программ невозможно.
Чем грозит мошенничество
Этим моментом занимается Уголовный кодекс РФ. В этом нормативно-законодательном акте размещены следующие варианты наказания за мошенничества в страховой области:
Штрафы | В размерах до 500 тысяч рублей |
Принудительные работы | Часы будут установлены в зависимости от тяжести преступления и потерянных средств |
Ограничение или лишение свободы | Сроки достигают двух лет и могут быть сокращены до полугода |
Тяжесть наказания зависит от того, какие правонарушения в данной области были совершены. Есть и вариант уменьшения тюремного срока за счет выплаты штрафа. Тогда совмещается ограничение свободы и компенсация потерь.
Страхование в Российской Федерации имеет неразвитый характер. Это связано с несколькими моментами. Прежде всего, неактуальностью законодательства России времени.
Новые сферы страхования не могут появиться из-за нестабильности экономического состояния и отсутствия законодательства, которое регулировало бы эти процессы. Поэтому оформление страховки и выполнение условий по ней иногда становится рискованным.
Видео: как организована система страхования в России