Несмотря на то, что при получении крупных кредитов граждане подвергаются тщательному отбору, никто не застрахован от изменения финансового положения.

И в данном случае нередко случаются просрочки, нарастание суммы для возврата, которую гражданин не может выплатить.

Для того, чтобы не потерять свое имущество и не влезть в большие долги, нужно знать, как действует программа рефинансирования ипотечных кредитов в России в 2020 году.

Что это такое

Рефинансирование кредитов состоит в получении нового кредита по более низким процентам, что позволяет избежать накопления долга и порчи кредитной истории. Этот способ позволяет снизить количество долгов и саму процентную ставку.

Получить такой кредит можно во многих банковских организациях. Не важно, в каком банке был оформлен кредит изначально.

Но все же стоит понимать, что тот же банк более охотно оформит рефинансирование. Играют роли и основания для получения такого рода кредита и отсутствие больших долгов.

Данная сфера предоставления кредитов четко регулируется законодательством страны и спекулировать на ней не получится в любом регионе страны — хоть в Санкт-Петербурге, хоть во Владивостоке.

Важные понятия

В ходе рассмотрения данной темы стоит опираться на ряд терминов, от которых зависит понимание ситуации:

Понятие Значение
Рефинансирование Процедура банковского характера, которая предусматривает переоформление кредита на более простых условиях со сниженными требованиями и без переплат
Ипотека Вид кредита, который предполагает оформление через банк покупки жилого имущества под его же залог. За счет этого достигается условие получения более крупной суммы средств
Процентная ставка Показатель, который отвечает за сумму вознаграждения, которую получит банковская организация за предоставленную в долг сумму денежных средств
Льгота Возможность получить скидку или послабление для определенной категории граждан, которые соответствуют ряду требований по льготной программе — государственной или коммерческой

Кем осуществляется

Изначально инициатива предоставления возможности рефинансирования долговых обязательств исходила от государства. Правительство страны приняло соответствующие законодательные акты, которые стали регулировать данную возможность на правовом уровне.

Что же касается непосредственного представителя услуги рефинансирования, то им выступает банковская организация.

Именно это учреждение занимается вопросами выбора программы рефинансирования, обработкой информации и документов. В банки и обращаются по поводу получения нового кредита взамен ипотеки.

Отдельным государственным учреждением, которое занимается ипотечным кредитованием, выступает агентство ипотечного жилищного кредитования — АИЖК. Через эту организацию можно взять как кредит ипотечного вида, так и рефинансирование.

Требования к заемщику

Осуществить процедуру рефинансирования без определенных оснований не получится. И в законодательных актах государства установлено определенное количество требований, которые выдвигаются к заемщикам:

Возрастные ограничения В данном плане установлена минимальная планка в виде 21 года. Максимальный возраст заемщика должен составлять не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин
Сроки на погашение Заемщик максимально может достигнуть пенсионного возраста до окончания выплаты рефинансированного кредита. И при расчете по суммам учитывается данный фактор. И на большее количество лет растянуть выплаты не получится
Гражданство и регистрация Данные показатели играют роль в предоставлении кредита
Стаж Он должен быть непрерывным в течение шести месяцев. Размер стажа за последние пять лет должен составлять как минимум один год

Особенное условие для оформления рефинансирования — отсутствие черных пятен в кредитной истории и недопущение просрочек и неисполнения обязательств перед предыдущим кредитором.

Действующая нормативная база

Процентная ставка по рефинансированию проводится в соответствии с информацией от Центрального банка Российской Федерации. В 2020 году этот документ публиковался 27 октября в виде 8,25% годовых. Эта ставка рефинансирования и применяется в виде опорного показателя при расчете программы кредитования.

В отношении рефинансирования также действуют положения из Федерального закона №86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”.

В статье 40 говорится о рефинансировании и сути данного правового и финансового понятия. Эта же статья устанавливает, что порядок и условия предоставления определяет Центральный банк другими своими законодательными актами.

Основные моменты

Тому, кто претендует на участие в программе рефинансирования, следует понимать, что есть несколько факторов, которые проводятся в ходе осуществления кредитования:

  • совершение снижения кредитной ставки;
  • снижение показателя суммы ежемесячного платежа;
  • увеличение сроков для погашения задолженности;
  • возможность соединить несколько разных кредитов в один;
  • конвертация валюты в случае инфляции.

Стандартное предложение по рефинансированию появляется только в случае суммы ипотеки, которая больше 100 тысяч рублей.

Общий порядок

Для совершения переоформления ипотечного кредита нужно провести несколько шагов:

Посетить банковскую организацию, в которой хочется получить рефинансирование Можно выбрать как ту организацию, в которой оформлена ипотека изначально, так и в другой банк
Собрать пакет документов и написать заявление на рефинансирование На основании полного пакета бумаг проводится рассмотрение кандидата и возможности выдачи ему нового кредита
Одобрение заявки кредитором Если кандидат будет соответствовать всем требованиям и у банка есть возможность выдачи денежных средств на такого рода программу, то заемщик получит финансирование
Подписать договор кредитования в новом банке
Производится перевод средств по рефинансированию И будет погашен кредит первой очереди
Последним шагом оформляется кредит и переход залогового имущества от одного банка к другому Это делают в Регистрационной палате

Необходимые документы (заявление)

Среди бумаг, которые вносят в пакет, находятся:

  1. Кредитные бумаги — договор, документы по залогу, данные об остатке долга.
  2. Паспорт гражданина РФ и заполненная анкета.
  3. Справка о доходах гражданина на момент получения рефинансирования.

Банк может потребовать и другой список документов, дополненный более детальными бумагами о заемщике.

Бланк на рефинансирование будет иметь такой вид:

Заявление на реструктуризацию кредита

В заявке следует указать не только данные о предыдущем кредите, но и вариант рефинансирования, который необходим. Образец заявления на рефинансирования ипотечного кредита можно скачать здесь.

Условия программ рефинансирования ипотечных кредитов

При рассмотрении условий по переоформлению ипотеки, нужно опираться на те предложения, которые существуют на банковском рынке. Поскольку выбор должен основываться на таких факторах:

  • максимальная и минимальная суммы для финансирования;
  • процентные ставки;
  • показатели сроков по погашению долга.

И в разных банковских организациях будут применяться разные варианты оформления рефинансированных программ.

Сбербанке

В этой банковской организации существует программа для рефинансирования непосредственно ипотечных кредитов. И применяются следующие показатели:

Максимальная сумма средств для оформления, рубли 5 миллионов
Первый взнос, % Отсутствует
Процентная ставка, минимальная в год % 9,5
Срок для погашения, лет 30
Возраст для оформления От 21 года

ВТБ 24

Этот банк оформляет ипотечное рефинансирование на следующих условиях:

Показатель Минимальный Максимальный
Сумма, рубли 600 тысяч 60 миллионов
Годовая ставка, % 10 13,5
Возраст заемщика, лет 21 75

Срок возврата долга устанавливается в виде 30 лет. Это максимальный период для заключения договора с новым кредитором. При этом на момент возврата долга гражданину должно быть не более 75 лет.

АИЖК

Требования к заемщику в данном случае будут такие же, как и в других банковских организациях. Основные показатели по рефинансированию такие:

Сумма, рубли Ставки, в год % Сроки погашения, лет
От 300 тысяч От 9,5 До 30

Можно ли рассчитывать на помощь от государства

Государство позволяет реструктуризировать долговые обязательства по ипотеке в рамках программы в АИЖК. В данном случае есть несколько вариантов:

Отсрочка выплаты Срок может достигать 18 месяцев
Снижение годовой ставки Максимальный показатель составляет 12% — разницу государство субсидирует банку
Уменьшение суммы кредита Самый большой размер скидки может составлять 600 тысяч рублей

Выдача такой помощи осуществляется отдельным категориям граждан — например, инвалидам и ветеранам боевых действий. Максимальное снижение затрат будет 30%.

Преимущества и недостатки

Основные плюсы составляют
  • переоформление ипотеки на более выгодных условиях;
  • не нужно совершать повторное страхование;
  • есть шанс не попасть в просрочку и не испортить себе кредитную историю;
  • можно уменьшить ежемесячный взнос по ипотеке
Минусами выступают
  • нельзя получить налоговый вычет по процентам;
  • нужно будет оплатить переоформление;
  • обязателен повторный сбор бумаг и перевод залога из банка в банк;
  • условия оформления не всегда выгодны

Получение рефинансирования по ипотечным программам не всегда проходит удачно. Поскольку нужно доказать наличие оснований и состоятельности оплаты нового кредита.

И у этой программы есть как положительные стороны, так и отрицательные моменты. Ведь данная программа не предусматривает освобождения от выплат, а позволяет снизить нагрузку на бюджет.

Видео: перечень преимуществ и недостатков рефинансирования ипотечного кредита