При оформлении ипотеки многие сталкиваются с проблемой низкого финансового положения. В таком случае очень кстати приходится привлечение к банковской сделке созаемщика, который повысит шансы получить заветное финансирование.

Но не все учитывают алгоритм того, как выплачивается ипотека при разводе, если бывшие супруги созаемщикив 2020 году.

Ведь и в данной ситуации есть свои нюансы, без знания которых можно запутаться в распределении ответственности.

Первоначальная информация

Процедура развода предполагает раздел имущества и долговых обязательств. Для тех, кто оформляет расторжение брака, будет дополнительной сложностью разделить имущество и платежи по ипотеке.

Поскольку в данной области есть множество нюансов и они требуют рассмотрения. Сложность процедуры раздела состоит в том, что данное имущество является обремененным.

И в ходе судебного разбирательства нужно удовлетворить несколько сторон:

  • супругов;
  • банковской организации.

Сталкивание интересов этих сторон ипотечной сделки может приводить к разным последствиям. Например, когда гражданин должен выплачивать суммы по ипотеке, при этом не являясь собственником жилья.

Еще один вариант — когда банк получает осложнения в виде разделения имущества, которым выступает квартира, которая взята в ипотеку. Поскольку это усложняет процедуру реализации ее на рынке в случае неоплаты кредита.

Важные понятия

В ходе оформления развода нужно будет руководствоваться следующим набором понятий:

Термин Обозначение
Имущество Объект, который находится в собственности лица — физического или юридического
Ипотека Вид кредитных отношений, в ходе которых осуществляется выдача денежных средств под залог приобретаемого жилого помещения
Договор Документ, который регулирует взаимоотношения между разными гражданами, организациями или компаниями
Созаемщик Лицо, физическое или юридическое, которое выступило в качестве обеспечителя по кредитному соглашению и взял на себя обязательства по совместной выплате кредитной задолженности

Основные последствия займа

При оформлении одного из супругов созаемщиком, нужно понимать, что оба заемщика будут на равных правах перед банковской организацией.

И обязательства по кредитном усоглашению также делятся. В данном случае при разводе снять обременение по выплате займа можно с разрешения банка. Если ему это невыгодно, то заемщик получает отказ.

Последствием будет тот факт, что даже человек, который не имеет прав на собственность, обязан выплачивать средства по ипотеке.

И в случае наличия задолженности пеня и штрафы будут общими для бывших супругов. Сам алгоритм распределения последствий устанавливает банк.

Поэтому наказание за нарушения соглашение может применяться как к одному из супругов, так и к обоим. Разными могут быть и размеры штрафов.

Правовая база

Найти правовое обеспечение и регулирование данного вопроса можно в нескольких законодательных документах.

Так, есть положения по поводу обязательств супругов в Семейном кодексе Российской Федерации. Под данную информацию отведена глава 9.

В статье 45 закона говорится о том, как производится взыскание по имуществу супругов. А статьей 46 регулируется момент гарантирования прав кредиторов.

Есть соответствующие данные и в Гражданском кодексе России. В статье 391 документа установлен порядок, по которому может производиться перевод долговых обязательств.

Устанавливает работу правоотношений и Федеральный закон №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Даже в случае перехода имущества другому гражданину. Об этом говорится в статье 38.

Разновидности оплаты ипотеки при разводе, если бывшие супруги созаемщики

Чтобы не получить проблем с законодательством и большими долговыми обязательствами, следует заранее определиться с тем, как будет проходить оплата.

В соответствии с тем, как будет определена договоренность между супругами и кредитором. Есть несколько вариантов:

Совместное погашение долга Позволяет по завершению уплаты ипотеки оформляется доля на каждого из бывших супругов
Выплату совершает один из супругов Обязывает одного из созаемщиков выплачивать долг. В дальнейшем второй супруг может совершить компенсацию за траты или же просто не получить квадратные метры в жилье
Переоформление договора ипотеки Совершается разделение обязательств по договору — каждый из супругов получает свой размер долга, проценты и свою выделенную долю в недвижимости
Передача долговых обязательств Предусматривает оформление полного долга на одного из супругов, выплачивая компенсацию второму за его уплаченную долю. Доход супруга должен позволять в полной мере погашать выплаты по ипотеке

Также нужно учитывать и тот вариант, когда ипотека оформлена только на одного из супругов. В данном случае есть два способа разрешения ситуации:

  • переоформление кредита с согласия банка — с разделением жилья на комнаты и определения собственных выплат;
  • выплата осуществляется одним супругом (в случае невозможности разделить жилье на доли), с последующим взысканием средств или их возвратом супругу.

Изменения условий договора

Переоформление соглашения по ипотеке должно соответствовать определенным нормам. Так, основным требованием будет наличие у заемщика достаточно количества средств для погашения долга.

К примеру, если супруги имеют неравный доход и один из них не сможет выплачивать ипотеку, то банк не согласится разделить платеж.

В таком случае применяют оформление ипотеки только на того супруга, который способен выплачивать долг. Ипотечный договор можно скачать здесь.

Если выплата долга возможна только в случае совокупного дохода, то разрешения на переоформление ипотеки получить не выйдет.

В то же время процедура изменения условий по договору требует полного переоформления всех документов. Сюда относится не только договор кредитования, но и страховые соглашения.

Это происходит из-за заключения нового договора с другими условиями и суммами. Именно поэтому переоформление соглашения требует финансовых затрат — в плане переоформления страховки.

Также банками предусмотрено взыскание средств за изменение условий соглашения по ипотеке. В разных учреждения установлен свой тариф, но в среднем, действует показатель на уровне 1 процента от той суммы, которую осталось платить.

Отказ от займа

Этот вариант в равной степени предполагает переоформление документации. Поскольку выплата будет предполагаться только одним из супругов.

И следует обезопасить его от претензий другого супруга на право собственности недвижимостью. Отказ от имущества оформляется в исковом заявлении.

Ведь в любом случае нужно будет делить имущество или выдвигать свои требования. Нужно вносить в заявление такие данные:

  • требования;
  • законодательные основания;
  • данные об имуществе.

Существует и момент отказа от оплаты по ипотеке. В таком случае гражданин не пишет заявление на отказ от имущества, а просто не совершает необходимые платежи.

Если есть место неуплаты долга в течение трех месяцев, можно попробовать выбрать один из вариантов:

Полное погашение долга одной стороной соглашения В последствии нужно будет в судебном порядке доказывать отсутствие прав супруга на жилье
Продажа жилого помещения За счет вырученных средств проводится погашение задолженности и ипотеки

Последний вариант предполагает продажу недвижимости по более низкой цене, чем рыночная. Поскольку это позволяет более быстро провести сделку и не допустить накопления задолженности по кредиту и повышения необходимых выплат.

Переоформление прав на недвижимость (если есть дети)

В данном случае есть несколько особенностей, поскольку суду нужно учесть права детей. Есть несколько вариантов развития событий в плане переоформления:

  • родителю, с которым остается ребенок предоставляют большую долю в жилье — при равной оплате по ипотеке;
  • в случае сниженной платежеспособности матери ребенка, для нее могут снизить платеж, а для отца повысить — на определенный период времени;
  • погашение могут проводить за счет средств по материнскому капиталу — если такой вариант позволяет осуществить оплату.

Раздел имущества и предоставление большей доли возможен в случае, когда ребенку еще не исполнилось 18 лет.

Особенности раздела, если был гражданский брак

Законодательство Российской Федерации не считает незарегистрированные отношения основанием для выдвижения имущественных претензий.

В связи с этим раздел имущества будет проводиться по таким правилам:

  • имущественные права на жилье и ипотечные обязательства остаются с тем, на имя кого оформлялись договора;
  • сожитель не может претендовать на жилье даже на условиях проживания на данной территории.

Если же оформление ипотеки было на основания созаемщиков, то соглашение остается на своих местах — граждане просто оплачивают стоимость ипотеки в соответствии с договором и получают жилье на правах долевого владения.

В том случае, когда ипотека оформлена на одного, а выплаты осуществляет другой, то он может через суд доказать свои права на получение доли в недвижимости.

Если расторгается брак, осложнением становится распределение долгов по ипотечным соглашениям. Ведь в данном случае учитывают много нюансов, в том числе доход граждан и наличие других аспектов.

Особенным будет и переоформление ипотеки в случае наличия общих детей. Отдельный вариант предполагает распределение имущества и ипотеки между людьми в гражданском браке.

Видео: ипотека и развод. Как делится кредит или ипотека при разводе супругов