Ипотека на строительство дома – как взять кредит. Основные юридические нюансы сделки и порядок ее оформления. Человеку свойственно стремиться к лучшему.

Именно этим обусловлено желание большинства жителей мегаполисов сменить квартиру в многоэтажке на комфортный загородный коттедж. При этом актуальным становится вопрос — где взять ипотеку на строительство частного дома?

Важные аспекты

Ипотечные ссуды на индивидуальное строительство считаются одними из самых рискованных и долгосрочных видов кредитования.

Чтобы максимально снизить количество возможных рисков и финансовых потерь, прежде чем принимать решение о получении денежного займа, следует досконально изучить проблему, рассмотреть предложения банковских организаций, ознакомиться с правовой базой, регламентирующей данный вопрос.

Что нужно знать

Ипотечный капитал, идущий на индивидуальную застройку, все банковские учреждения РФ выдают только в национальной валюте. Кроме того, такие займы – целевые, их возможно использовать только по прямому назначению.

Каждая заявка на получение такого кредита рассматривается в индивидуальном порядке с учетом финансовой состоятельности заявителя.

В 2020 году стало возможным получение ссуды по следующим вариантам:

  • стандартное потребительское кредитование;
  • типовая ипотека под застройку;
  • прозрачная система кредитования на условиях заключения дополнительного соглашения на личную недвижимую собственность созаемщиков;
  • с применением материнского капитала.

Дают ли ее на стройку жилья

Многие кредитные учреждения неохотно заключают ипотечные договора на частное строительство. Причина тому – обоюдные риски.

Если у заемщика изменилась финансовая ситуация и он не в состоянии погасить кредит, банк юридически не правомочен выставить на торги земельный участок с недостроенным домом. Такие объекты принято классифицировать как неликвидные.

Именно поэтому банки предъявляют довольно жесткие условия для потенциальных соискателей получения займа. Не менее строгие требования и к собственности, являющейся предметом залога.

Законодательная база

Ипотечное кредитование под строительство жилья регламентируется нормативно – правовыми документами Гражданского Кодекса России (часть первая).

Основные юридические акты, регулирующие процедуру, трактуются в 2 Федеральных законах РФ:

  • о залоговой недвижимости – документ, регламентирующий взаимоотношения двух сторон соглашения, возникающие по поводу залоговой части договора. Статьи 77 и 131 ГК регулируют спорные вопросы по поводу неустойки, проценты за просрочку взносов, затраты на судебные и исковые издержки;
  • об источниках финансирования ипотечных проектов, где рассмотрены все финансовые ресурсы, правомочные оказывать подобные услуги, а так же денежный капитал коммерческих банковских структур, попадающий под данную расходную статью.

Порядок получения кредита

Каждое финансовое учреждение, обладающее юридическими правами на оказание населению услуг на ипотечное кредитование под индивидуальную застройку, стараясь максимально заинтересовать заемщика, предлагает свои программы, обещая более низкие процентные ставки, возможность льготного займа и лояльные системы погашения долговых обязательств.

При этом динамика оформления процедуры и основные требования, предъявляемые к лицу, желающему взять денежную сумму, стандартные для всех финансовых компаний РФ.

Условия ипотеки на строительство частного дома

Основные требования к лицу – заемщику:

  • возрастные ограничения. Под них попадают граждане, моложе 21 и старше 60 лет;
  • работа с официальным трудоустройством. Более того, сотрудник должен иметь текущий стаж не менее полугода;
  • возможность погашения первого взноса в размере, не менее одной трети от общей суммы, прописанной в договоре об ипотечном кредитовании;
  • наличие документа, подтверждающего право владения земельным участком, на котором будет проводиться строительство.

Условия земельного залогового соответствия:

  • назначение земельной площади – она должна предназначаться именно для жилищной застройки;
  • территория участка обязана попадать под размерные ограничения – законом предусмотрен максимальный и минимальный метраж участка под строительство частного дома;
  • доступ коммуникационного подвода газового, водяного и электрического обеспечения.
    Банки, предоставляющие эту услугу.

В отличие от условий на получения кредита, банковские предложения не так однозначны.

Рассмотрим финансовые программы ипотечного кредитования под жилищное строительство на примере ведущих банков России:

Банк Максимальный срок займа Ставка по процентам Сумма первоначального платежа
ВТБ 24 30 лет От 13,5% 20%
Сбербанк 30 лет До 15% 15 – 20% от общей суммы по договору
Банк Москвы 25 – 30 лет От 13% 20 — 30%
Россельхозбанк 25 лет Варьирует от 10,3% до 12% в зависимости от программы кредитования 15%

Данные, приведенные в таблице выше, можно считать условно объективными, поскольку точно рассчитать размер ставки на постройку достаточно сложно.

Эта величина прямо пропорциональная следующим условиям:

  • срок, в течение которого заемщик должен будет погасить весь долг плюс проценты;
  • сумму первоначального капитала, внесенного как вступительный платеж.

Чтобы иметь приблизительную картину о размере переплат по процентам, можно обратиться на официальный сайт банка – в большинстве случаев на них в доступной форме приведена вся информация, а электронный калькулятор поможет рассчитать сумму регулярного платежа, ставки и величину переплат.

При этом во многих банках практикуются так называемые, программы лояльности, когда ставка на постройку может быть снижена, например, лицу – уже заключавшему с организацией финансовые операции на фоне его безупречной платежной истории.

Рассчитывать на уменьшение переплат по процентам могут и граждане, имеющие банковские платежные карты, госслужащие и работники бюджетных организаций. Эти факторы относятся к категории благонадежных и снижают возможные банковские риски.

Особые случаи

В зависимости от ситуации, коммерческие финансовые организации предлагают своим заемщикам несколько вариантов ипотечного кредитования, взятого под застройку частной недвижимости.

Если молодая семья

По условиям программы лояльности молодые супруги имеют право на оформление льготного займа. При этом семья может быть неполной, если гражданин является платежеспособным. Возраст молодых родителей не должен быть старше 36 лет (обоих).

Предусмотрены так же более длительные сроки погашения и продление отсрочки по выплатам в случае рождения последующего ребенка.

Без первоначального капитала

Отсутствие первоначального капитала – не повод отказываться от своей мечты. Однако в конечном итоге заплатить за нее придется дороже, поскольку при возможности оплаты стартового взноса процентная ставка будет на порядок ниже.

Если человек не имеет базового капитала, банк может выдать деньги и без него, тогда сделка проходит как нецелевой кредит под залоговое имущество. Второй метод – выдача средств долевым способом.

Военная ссуда

К сожалению, порядок получения кредита военнослужащим проходит на стандартной основе. Единственное преимущество – получение ссуды по льготной программе при условии приобретения уже построенного частного дома.

С материнским капиталом

Целевое использование сертификата защищено законом РФ и подкреплено государственной поддержкой.

В итоге заемщик получает право на частичную компенсацию стартового платежа и более лояльные ставки по процентам. Сертификат вступает в силу уже с момента его получения и может быть потрачен на частное жилье.

Как получить ссуду

Чтобы конечное решение эмитента на заявку соискателя займа было положительным, нужно собрать и предоставить полный пакет всех бумаг и разрешений, а так же грамотно заполнить заявку.

Этапы проведения процедуры:

  • заявка от соискателя, направленная в банк;
  • проверка внутренними службами учреждения финансовой состоятельности потенциального клиента;
  • информирование соискателя о принятом решении;
  • в случае положительного исхода оформление сделки в одном из отделений банка.

Необходимые документы

Нормативно-правовыми актами регламентирован следующий перечень бумаг для получения ссуды под застройку:

  • документ, удостоверяющий личность и гражданство РФ – паспорт;
  • справка о доходах по форме 2 НДФЛ;
  • трудовая книжка с отметкой работодателя;
  • имущественные залоговые бумаги и документы (квартирный план из БТИ, оценочная справка, бумага, подтверждающая, что обременения нет).

В перечень дополнительного пакета (по запросу банка) входят:

  • пенсионное удостоверение;
  • налоговый код;
  • документ, подтверждающий, что заявитель находится в браке;
  • военное удостоверение;
  • справка об образовании;
  • документы, идентифицирующие личность поручителя (в случае наличия).

Примеры заполнения заявки

Выдача денежных средств в кредитное пользование проводится на основании заявки, поданной лицом – заявителем в кредитную организацию.

Это можно сделать как лично, так и по электронной почте с помощью онлайн – сервиса на дефис. Бланк заявления на получение ипотеки Вы можете скачать здесь.

На рассмотрение заявки и принятия окончательного решения отводится не более 2 суток, после чего гражданина письменно уведомляют о результатах.

Пример заполнения заявки на получение денежного займа, например, в Сбербанке мало чем отличается от запросов в другие организации и имеет типовую форму.

Для примера:

  •  заявка для обращения в ВТБ 24;
  • бланк заявки в Россельхозбанк.

Несмотря на то, что желание иметь собственный дом, часто сопряжено финансовыми трудностями, отказываться от своей мечты ни в коем случае не стоит.

Тем более что с каждым годом интересных банковских предложений становится все больше, а это позволяет каждому соискателю выбрать оптимальный, исходя из конкретного случая, вариант ипотечного кредитования.

Видео: как получить ипотеку на строительство дома