Оформление кредита может иметь разную форму и целевую направленность. Исходя из данных основных показателей и нужно принимать решение об установлении особенностей сделки. Так, ипотека в РФ имеет ряд нюансов при заключении сделки, которые влияют на выгодность и прибыльность дела для обеих сторон.
Что это такое
Ипотечный кредит — это банковская процедура, в ходе которой совершается приобретение жилого помещения под его же залог. Благодаря этому виду кредитования граждане со средним показателем дохода могут получить возможность приобретения собственных квадратных метров без предоставления залога (и возможной его потери).
Этот способ купли жилья подходит тем семьям, у которых нет собственного имущества, которое могло бы стать обеспечение по кредиту. Кроме того, такой вид займа имеет сниженные ставки по процентам, возможность использовать материнский капитал.
Такие особенности связаны с тем, что кредит является целевым и банк уверен в правильности использования средств. Плюс, в большинстве случаев денежные средства передаются в безналичном виде сразу продавцу новостроек — застройщику здания.
Важные понятия
Оформление ипотеки содержит много различного рода терминов, значение которых лучше усвоить сразу, чтобы не возникало трудностей с пониманием темы и текста соглашения с кредитором:
| Понятие | Значение |
| Кредитная история | Это база данных о человеке, которая содержит данные о всех его кредитных процедурах и сделках. Фиксируются как хорошо выплаченные кредиты, так и те, по которым есть просрочки |
| Первоначальный взнос | Сумма денежных средств, которую нужно сразу внести единым платежом по кредитному соглашению. Такой вид взноса применяется по сделкам ипотечного кредитования — поскольку сумма займа достаточно крупная и есть большие риски невозврата из-за длительности срока погашения |
| Доля в недвижимости | Долевое право — это возможность использовать часть имущества в собственных целях. В случае с недвижимостью граждане делят жилые комнаты или части строения на доли и используют по своему усмотрению. Общими будут коммуникации — ванная, кухня, коридор |
| Новостройка | Строение, здание, которое возведено недавно или находится на завершительном этапе строительства. Продажа такого имущества проводится непосредственно от застройщика — того, кто возводил недвижимость |
Какие бывают виды
Основная классификация, которую используют чаще всего, содержит следующие виды подобных кредитов, по принципу приобретаемой недвижимости:
| На жилье, которое строится | Возможно оформление покупки у застройщика — это первичный рынок, но только с разрешения банка — если данный застройщик будет аккредитован и проверен банковской организацией. Популярность этого метода состоит в низкой стоимости квадратных метров на этапе строительства, но есть и большие риски недостройки объекта |
| На объекты загородного плана | В этом случае целевыми объектами выступают дома загородного типа, таунхаусы или же земельные участки. Также существует возможность специальных предложений от банковских организаций, сотрудничающих с застройщиками |
| Строительство собственного дома | Оформление возможно на условиях наличия в собственности земельного участка — территории для проведения застройки. Средства выдаются на проведение индивидуального жилищного строительства |
| Вторичный рынок жилья | Такое жилье отличается тем, что расположено в старых постройках. Здесь сведены к минимуму риски по наличию достроенного и подходящего по нормам проживания жилья. Но не всегда подходит цена и состояние коммуникаций — поскольку в большинстве случае приходится проводить капитальный ремонт квартиры или дома |
На что следует обратить внимание при выборе ссуды
Оформление ипотеки возлагает на заемщика большое количество ответственности. И в данном случае нужно учитывать несколько особенностей выбора кредита, которые помогут сэкономить и получить выгодное предложение:
| Оформление лучше проводить в том банке, в котором ранее брались кредиты | Есть зарплатная карта — любой вид успешных отношений. Это позволит получить индивидуальное предложение со скидкой |
| Обращать внимание на предложения не только ведущих банковских организаций | Даже в небольших банках могут быть выгодные программы ипотек как для постоянных, так и для новых клиентов |
| Отдельные программы для предпринимателей | В этом случае легче получить кредит, так как финансовое положение более стабильное. В отдельных банках есть кредиты ипотек для ИП |
| Не нужно скрывать историю кредитования | Для банка этот момент может стать решающим. Поскольку при наличии плохих показателей в ней и попыток скрыть или фальсифицировать историю, банк может навсегда внести человека в черный список клиентов |
| Можно участвовать в акционных предложениях | Поскольку экономическая ситуация в стране нестабильная, банковские организации пытаются привлечь клиентов к своим продуктам низкими ставками, простыми условиями или низким списком требований. Необходимо искать такие предложения, сравнивать с другими и выбирать наиболее выгодные |
Конечно же, основным показателем, на который обращает внимание заемщик, становится процентная ставка. Хотя это не всегда верно. Играет роли и способ ее начисления, и требования банка, и срок распределения платежей.
Правовая база
Основным нормативно-правовым документом, на который стоит опираться при рассмотрении сделки по ипотеке становится Федеральный закон №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.
В главе второй можно найти все необходимые сведения по поводу заключения сделки — как нужно составлять договор, вплоть до регистрации документа (в соответствии со статьей 10). Существует в законе и норма, которая регулирует вариант последующей ипотеки — в соответствии со статьей 43 принимается понятие данной операции.
Интересующие моменты
Кредит на жилье можно взять и потребительского характера, но для такой сделки нужно соответствовать большому количеству требований и иметь высокий доход. Поэтому наиболее оптимальным вариантом является ипотека.
В ходе данной сделки могут возникать трудности, поскольку банки всеми возможными способами защищаются от мошенничества и недобросовестных заемщиков.
Чаще всего проблемы возникают при поиске необходимых бумаг и подборе поручителя. И если в первом случае можно обратиться к специалистам, то второй случай требует собственных сил и времени.
Условия оформления при доле в квартире
Существует три основных возможных ситуаций:
- выкуп производится последней части в жилье — после выплаты ипотеки вся квартира будет в собственности заемщика;
- у заемщика есть доля в жилье и он присоединяет еще одну;
- гражданин с помощью ипотеки приобретает половину в квартире, в которой не имеет прав собственности.
Наиболее простым вариантом будет первый. Поскольку банк берет в ипотеку под залог всю квартиру. А вот оформление только доли не всегда для него выгодно — из-за низкой ликвидности недвижимости такого типа.
Основные банки, где можно оформить такую ипотеку:
| Банк | Сумма, руб | Ставки, в процентах | Срок возврата, лет |
| ВТБ 24 | 60 миллионов | 10 | 30 |
| Тинькофф | До 100 миллионов | 8 | 25 |
Началом сделки будет составление заявки. У ВТБ она выглядит так:
В каких случаях за кредит платят поручители
При подписании соглашения поручительства, гражданин принимает на себя ответственность выплачивать долг за заемщика в случае его неплатежеспособности. Если прямой заемщик не вносит плату по кредиту, гражданину нужно погашать за него долг. И причины могут быть разными.
Но стоит учитывать, что есть шансы отказаться от совершения платежей. Такое право предоставляет законодательство, но только в ряде случаев. Также при выплате долга за заемщика, можно оспорить это в суде и взыскать с гражданина денежные средства.
Для чего нужно страхование ссуды
Страховка по ипотеке в значительной мере влияет на размер процентной ставки — при наличии таковой можно снизить этот показатель. Страховой договор заключается для того, чтобы обеспечить выплату кредита даже в случае неплатежеспособности.
Такой вариант предусматривает снижение рисков по накоплению долга и появлению темных отметок в кредитной истории.
Стоимость страховки будет рассчитываться из суммы ипотеки и при исправности платежей можно получить премию в виде возврата части стоимости. Список тех случаев, в которых будет работать страховка, определяет сам заемщик — при оформлении договора.
Что такое андеррайтинг
В ходе кредитования по ипотеке заемщику нужно знать о таком понятии как андеррайтинг, поскольку такой вид кредитования связан с большими финансовыми рисками. Они касаются как заемщика, так и кредитора.
Понятие андеррайтинга включает в себя услугу, которую могут оказывать гражданам банки и страховые организации по регулированию возврата долга. Андеррайтинг влияет и на акции — с его помощью регулируются процессы выпуска и распределения данных ценностей.
В банковском секторе в Москве можно получить такую услугу по обеспечению возврата средств по кредиту. Банк проверяет клиента на платежеспособность и риски, связанные с выдачей ссуды конкретному заемщику.
Ипотечные кредиты очень популярны в Российской Федерации. И для их оформления гражданам нужно знать ряд особенностей в плане сбора документов, составления договора и заключения сделки по страхованию.
Поскольку такая процедура включает большую ответственность для заемщика в финансовом плане. Необходимо рассчитывать все возможные риски и выгодность сделки в плане процентов, сроков оформления и штрафных санкций.
Видео: описание процедуры покупки квартиры через ипотеку (в кредит)